Cómo pedir un crédito al banco si soy autónomo y alternativas
05 Diciembre 2022 17:00
Es un secreto a voces: si eres autónomo y quieres un crédito o una hipoteca te encontrarás con más dificultades que un asalariado. No importa cual sea el salario o si tienes más experiencia, las barreras siguen ahí.
Los trabajadores por cuenta ajena lo tienen más fácil para acceder a un crédito. Eso no significa que como trabajador por cuenta propia tengas dificultades para acceder a financiación bancaria.
¿Qué es más difícil? ¿Conseguir que te alquilen un piso teniendo perro o conseguir que te den un préstamo siendo autónomo?
Solo significa que las entidades bancarias se tomarán más molestias, harán más comprobaciones y te pedirán más garantías. de lo que les piden a los trabajadores asalariados.
También es posible que el crédito que te ofrezcan presente peores condiciones –intereses más altos, menos cuantía global, periodos más cortos, etc.– que las ofertas que el banco tiene para trabajadores asalariados.
¿Por qué ocurre esto? ¿Tiene el sector financiero manía a los autónomos? La realidad es que los autónomos presentan un perfil de riesgo más elevado que el de cualquier asalariado.
El mal del crédito entre autónomos
De acuerdo a la metodología de los principales bancos, llevar a cabo una actividad por cuenta propia conlleva unos riesgos asociados que no tienen que soportar los asalariados.
Además, rentas o ingresos fluctuantes, así como poca estabilidad en los flujos monetarios no son elementos que se valoren positivamente, sino todo lo contrario.
Para una entidad bancaria que te presta un crédito, lo único importante es que puedas seguir pagando principal e intereses hasta que amortices totalmente la deuda, pero las garantías que tienen de la estabilidad de tu negocio son menores.
En el caso de los asalariados con contrato la garantía que utilizan es la condición indefinida de la relación laboral, lo que despeja ciertas dudas. Aun así, es cierto que la metodología de análisis de riesgo es multifactorial.
¿Cómo pedir un crédito al banco para obtener las mejores condiciones posibles si soy autónomo?
Por todo esto, si eres autónomo debes seguir ciertas pautas para conseguir el crédito más ventajoso posible. Para ello, es clave que despejes las posibles dudas de la entidad respecto a tu solvencia y la de tu negocio.
¿Cómo puedes convencer al banco de que eres solvente y de que lo serás en los próximos 5, 10 ó 20 años? Fundamentalmente, con pruebas y datos. Cualquier argumento no será suficiente si no lo acompañas de garantías.
¿Qué garantías o acciones despejan la incertidumbre de tu negocio o disminuyen tu perfil de riesgo? Una de las más claras es asegurarte de que el pago de tus deudas no supone más de un 30% o un 35% de tus ingresos netos.
Es decir, en conjunto, el crédito que pides y el resto de posibles hipotecas o créditos no sobrepasan esos porcentajes. De esta forma, verán la facilidad de pago incluso en circunstancias más difíciles de las actuales.
También es fundamental demostrar unos ingresos estables y más o menos similares en los últimos dos años. Esto permitirá pensar que seguirán en la misma línea los próximos años.
También juega un papel importante el motivo por el cuál vas a pedir un crédito al banco: ¿Es para comenzar un negocio?, ¿es para ampliar el existente?, ¿es con un propósito personal?
Siempre será más sencillo conseguir el crédito, por ejemplo, para desarrollo de un negocio con cierto recorrido que para comenzar una aventura empresarial desde cero.
En el caso de un crédito o una hipoteca para cuestiones personales te recomendamos que vayas de la mano de un asalariado. No importa si tiene un menor poder adquisitivo que tú, ellos quieren la nómina.
Añadir el salario de un contrato indefinido a una hipoteca o a un crédito da cierta tranquilidad a la entidad bancaria y es posible que acceda más fácilmente a la concesión del crédito.
¿Cómo pedir un crédito y qué documentos aportar al banco si soy autónomo?
Como autónomo, al tener ciertas dificultades para acceder al crédito, lo mejor es que le lleves a la entidad bancaria todos los documentos posibles para demostrar tu solvencia.
Lo primero que te va a pedir la entidad bancaria para pedir un crédito como autónomo será tu DNI, que seas mayor de edad, que no figures en ninguna lista de morosos. Además tendrás que demostrar unos ingresos estables y suficientes y el importe, los plazos y la finalidad del crédito solicitado.
Por lo tanto, tendrás que aportar la declaración de la renta, las declaraciones trimestrales de IVA e IRPF, los recibos de los pagos a la Seguridad Social, el alta de autónomo y, posiblemente, un extracto bancario en caso de que sea una entidad diferente.
Pero además de todo eso, puedes aportar otra serie de documentos que hablen por ti y por tu negocio, demostrando así la solvencia y el futuro prometedor que tu empresa tiene por delante.
Uno de los documentos más efectivos es un dossier informativo sobre tu negocio, donde aportes todos los detalles y datos pormenorizados de tu actividad. Un breve repaso histórico y la situación actual de tu negocio, tu currículum, tu relación con proveedores, etc.
Toda esa información puede ser muy valiosa de cara a que la entidad entienda en el momento en el que se encuentra tu proyecto y sus probabilidades de crecimiento o futuro o de mantenimiento del nivel de actividad.
También puede ser útil tu vida laboral, el histórico de préstamos recibidos y amortizados previamente, e incluso la estrategia empresarial y el plan de negocio a corto y medio plazo.
Por supuesto, toda la información contable del proyecto o empresa y el histórico de ingresos es importante, especialmente, si habla bien de ti: es decir, si los ingresos y la rentabilidad ha ido creciendo con el tiempo.
El objetivo último no es otro que presentarle al banco un perfil solvente para que te ofrezca las mejores condiciones de crédito posibles.
La entidad bancaria no te conoce: subraya todas tus fortalezas y justifícalas siempre con datos y documentación para que no quepa duda de tu palabra.
A partir de ese momento estarás en condiciones de negociar con el banco las condiciones del crédito. Y, por supuesto, ¡no olvides consultar a varias entidades para elegir la que te ofrezca condiciones más ventajosas!
Entendemos que estos trámites son complicados sobre todo si eres autónomo, por lo que te tendemos nuestra mano para que no tengas dudas. Desde Yoigo Negocios te ofrecemos asesoramiento a través de nuestra web o llamando al 900 622 500.
