El ahorro es clave para tener unas finanzas personales estables con el paso del tiempo. La filosofía con el dinero resulta fundamental para tener una solvencia, tanto en el terreno individual como en el empresarial. El hábito es necesario, como todo en la vida.
¿Cuáles son los mejores métodos de ahorro? ¿Qué mecánica para ahorrar es más sencilla? Mostramos algunas fórmulas a los que los expertos han puesto más atención en los últimos años y que te pueden ser muy útiles para tu economía personal.
El reto de ahorro de las 52 semanas
En primer lugar, puedes encontrar el famoso reto de ahorro de las 52 semanas. ¿En qué consiste y por qué es interesante? Te preguntarás. Pues bien, su éxito reside en la sencillez con la que se puede aplicar y a los buenos resultados que se pueden conseguir inmediatamente y también con el foco en el largo plazo.
¿Cómo se implementa este método de ahorro? La mecánica del reto de ahorro de las 52 semanas es muy cómoda. Consiste en ahorrar cada semana un euro más que la semana anterior.
Dicho de otro modo, la primera semana tendrás que apartar 1 euro; la segunda semana, 2 euros; la tercera 3 euros, y así sucesivamente, hasta llegar a la última semana del año (la número 52), donde tendrás que ahorrar 52 euros.
“Por tanto, una vez pasen 12 meses habrás tenido que ser capaz de ahorrar 1.378 euros. Unas cantidades que puedes destinar a invertir y hacer crecer aún más por la magia del interés compuesto, dejarlo apartado como fondo de emergencia o emplearlo en algún capricho personal, como, por ejemplo, irse de vacaciones”, apunta Victoria Torre, responsable de producto de Singular Bank.
“La motivación por terminar te ayudará a llevar mejor el esfuerzo que has empleado durante todo el año”
El punto a favor de este método de ahorro es que en la semana 52 y en las 3 anteriores ya estás cerca del final. “La motivación por terminar te ayudará a llevar mejor el esfuerzo que has empleado durante todo el año”, dice Rafael Ojeda, analista senior de Fortage Funds.
Así, te irás acostumbrando a tener menos dinero de una forma gradual, por lo que es fácil que ni te percates del aumento progresivo. Es una de sus principales ventajas en comparación con otros métodos de ahorro que también tienen mucha popularidad.
Un ejemplo de este reto de ahorro es que es muy útil para ahorrar el dinero de vacaciones y en general para cualquier gasto que sepas que tiene una cadencia anual, como el pago de seguros o contribuciones.
“Además, es una buena fórmula de que los que tienen más dificultades para ahorrar creen ese hábito”, dice Torre.
En este sentido, hay muchas variaciones frente al reto original como ahorrar en múltiplos de 10 en lugar de 1 euro, con lo que al final tendrás 13.780 euros o empezar con 50 céntimos e ir sumando 50 céntimos más cada semana.
“Con el reto de ahorro de los 50 céntimos tendrías 689 euros por lo que son alternativas que se pueden aplicar, pero sobre una misma base”, añade Ojeda.
Así pues, una de las virtudes del reto de las 52 semanas es que nos permite adquirir un hábito ahorrador de una forma sencilla y sin esforzarse especialmente. Sobre todo en los primeros meses.
“Una vez que se haya completado se habrá adquirido mucha experiencia y un aprendizaje mayúsculo sobre el ahorro individual”, ahonda Torre.
Con todo, puesto que ya se ha conseguido una cierta constancia durante las primeras etapas, continuar por esta senda no debería suponer demasiado esfuerzo. “Por eso, es un método de ahorro para tener muy en cuenta”, comenta Torre.
La famosa regla de ahorro 80/20
Otra de las fórmulas propuestas por expertos financieros para organizar mejor la manera en que manejas tu ahorro es la regla del 80/20. Sin duda, es una de las que más fama tienen dentro del manejo de la economía personal.
¿En qué consiste y qué es lo que tiene de especial con respecto a métodos de ahorro alternativos? Muy fácil: gastas el 80% de tus ingresos y ahorras el 20%.
Dentro del 80% de tus gastos se incluye el alquiler, las facturas, los seguros, la comida, gastos varios del hogar, el transporte, el ocio y demás gastos que necesites o quieras realizar. Por otro lado, el 20% restante se debe dedicar a ahorrar.
“Si cobras el salario mínimo interprofesional (en España es de 950 euros), ya puedes ahorrar 190 euros al mes y te quedan 760 euros para pagar todas tus necesidades, gastos e incluso caprichos”, ejemplifica José Luis Herrera, analista independiente.
El método de ahorro (o regla) 80/20 puede servir como guía para empezar a ahorrar, es decir, lo ideal sería que ahorres el 20% de tus ingresos totales. No obstante, es posible esto resulte demasiado, por lo que puedes empezar por apartar al menos el 10%.
Como diría reconocido inversor Warren Buffett: “No ahorres lo que queda después de gastar, gasta lo que queda después de ahorrar”.
Eso sí, es posible que te preguntes cómo funciona o se puede aplicar en la vida real. En esta línea, el primer paso que recomiendan los expertos en finanzas personales es realizar transferencias automáticas –de ese 20%– a una cuenta de ahorro. De esa manera, conseguirás generar un hábito.
“Algo esencial para mantener una dinámica en el largo plazo, especialmente, porque es dinero que no ves: imaginariamente no existe en tu presupuesto de cada mes”, asegura Torre.
Resulta vital que la automatización del ahorro se realice uno o 2 días después de recibir tu nómina, si tienes un sueldo fijo, aunque eso no es suficiente.
“Dado que puede resultar demasiado tentador tener el dinero en una cuenta aparte, lo más recomendable es que la cuenta de ahorro la tengas en otra entidad bancaria”, apunta Herrera.
Por el contrario, si quieres manejar mejor tu patrimonio puedes invertir una parte de tu ahorro en bolsa. En este plano se recomienda que cuando entres en el mundo de la inversión lo hagas pensando en el futuro y no en hacerte rico muy rápidamente.
El ahorro ha de sustentarse en, al menos 15 o 20 años. Esta no es la mejor opción si estás pensando en usar el dinero en 2 años.
“Por tanto, una buena alternativa es invertir en alguno de los índices bursátiles, que pueden generar intereses del orden del 7% al 9% anual si se observan las cifras históricas, a través de fondos cotizados (ETF) o fondos indexados”, afirma Ojeda.
La regla 50/20/30: todo un clásico en el ahorro
Un método de ahorro altamente interesante es la regla 50/20/30. Se trata de una de las estrategias más comunes de manejo del dinero a nivel mundial y que ha ayudado a muchas personas a mantener hábitos financieros saludables.
“Esto te permitirá saber cuánto dedicas a tus gastos, qué tipología tienen y cuánto destinas al ahorro”, dice Herrera. “En definitiva, siempre tendrás un colchón en el que apoyarte en caso de que tengas que hacer un desembolso inesperado”, añade.
¿Y en qué consiste este método de ahorro? No es complicado. Lo primero que debes tener en cuenta es que el 50% de tu salario debes dedicarlo a gastos básicos imprescindibles.
“Es decir, la mitad de tu sueldo debe servir para pagar las facturas, hipoteca, comunidad, cesta de la compra, etc. Es un desembolso que debes hacer sí o sí, por lo que, en caso de que te sobre algo de dinero después de solventar estos gastos, súmalo al siguiente porcentaje (que es el 20%)”, afirma Torre.
Luego entraría en escena el 20% de tu sueldo. Este debe ir destinado al ahorro. Con ello, serás capaz de resolver tus deudas en caso de gastos imprevistos, hacer reformas en casa en caso de que lo necesites y un largo etcétera.
“El ahorro siempre estará disponible de cara al futuro y así poder destinarlos a cualquier imprevisto o capricho con el paso del tiempo”, profundiza Herrera.
En última instancia, está el 30% de tu salario, que será para acometer los llamados gastos personales. “Por ejemplo, puedes comprarte algo de ropa, gastarlo en ir al cine, viajes o en comprar un regalo de cumpleaños o de una boda”, destaca Torre. “Si te sobra algo, puedes hacer lo mismo que en el paso 1 (sumarlo al 20%)”, añade.
Método Kakebo: una forma de ahorro alternativa
¿Qué es el método de ahorro Kakebo? Según los expertos es una manera de ahorrar diferente que hay que tener muy en cuenta en la economía personal.
El Kakebo es una libreta de ahorro que no está vinculada a ningún banco; es una herramienta analógica diseñada para hacer balances económicos que presenta los desgloses como un simple juego.
Cable plantearse ¿por qué no ponerlo en el método de ahorro Kakebo? Es un método de ahorro bastante sencillo. Lo primero que tienes que hacer es comprar una libreta y guardar todos los tickets: apunta todos los gastos e ingresos.
Este método de ahorro está orientado a olvidarse de las aplicaciones móviles de finanzas o cualquier tipo de anotación en el móvil.
“Con esto conseguirás ver qué es lo que haces para que tu dinero vuele y, para ello, ponte delante de la libreta un día a la semana y apunta tus gastos”, relata Herrera al respecto.
Dentro de los gastos fijos, se ha de añadir información sobre los gastos mensuales; desde el alquiler, a servicios como luz, agua o gas, sin olvidar el WIFI, el gimnasio o el seguro del coche.
“Tener un control de nuestros gastos con un método de ahorro como éste nos hace más conscientes de todos los derroches innecesarios”
Después, dividirlo por categorías. “Una vez tengas todos tus tickets en orden, divídelos en cuatro categorías: Supervivencia (vivienda, transporte, comida y gastos médicos); Cultural (libros, conciertos y películas); Opcional (ropa, accesorios, tabaco, restaurantes, discotecas); Extra (inesperados)”, argumenta Torre.
“Está demostrado que tener un control de nuestros gastos con un método de ahorro como éste nos hace más conscientes de todos los derroches innecesarios en los que invertimos nuestro dinero”, ensalza Torre.
Así, verás a simple vista y cada semana todos los gastos que, en un principio, parecían no afectar a tu economía personal pero que pueden suponer un gran desvío a final mes.
Tal y como afirma el Método Kakebo, con esta técnica te vuelves más consciente y empiezas a optimizar tu sueldo, llegando a ahorrar hasta un 35% en algunos casos.
La regla del ahorro del 4%
Es uno de los métodos de ahorro más habituales. Una de las principales inquietudes de los españoles es saber cuánto van a necesitar ahorrar para jubilarse.
Entre las respuestas más comunes se encuentra en la de la regla del 4%, a través de la cual podrás conocer cuál será el porcentaje de tu patrimonio que tienes que puedes gastar cada año si quieres que te dure en tu jubilación.
Esta metodología se conoce a través del estudio Trinity Study publicado en 1998 por tres profesores de la Universidad de Trinity y fue actualizado más adelante en el año 2010.
La investigación usó datos de la evolución de la bolsa y los bonos norteamericanos entre 1926 y 2010 para averiguar la tasa de reembolso sobre una determinada cantidad para alargarla hasta los 25 años.
“Dicho de otra manera, la cantidad que puedes retirar cada año en función del tiempo que deseas que tenga de duración”, dice Herrera. La respuesta: únicamente un 4%.
Harv Eker: el método de ahorro por porcentajes
Por último, se trata de un método de ahorro de los que más está triunfando actualmente. El precursor de este es Harv Eker en cuyo libro Los Secretos de la Mente Millonaria explica este procedimiento muy sencillo.
Tiene un gran diferencial con el resto porque da mucha importancia a la formación continua, proponiendo que un 10% vaya destinado a la formación en la economía personal.
¿Cómo funciona el método de ahorro de Harv Eker? Un 50% debe destinarse para necesidades básicas: gastos como el alquiler, la salud, la comida etc; un 10% para ahorro; un 10% para formación; un10% para inversiones a largo plazo; un 10% para ocio; y un 10% para donativos.
Según Herrera es una opción interesante de gestionar el ahorro: “Es un método de ahorro diferente con el que se diversifica muy bien nuestro dinero y se pueden tener buenos resultados”.
En resumen, existen grandes métodos de ahorro con los que manejar tu dinero de una forma óptima, según los expertos. Únicamente, se trata de que selecciones aquel con el que te puedas sentir más cómodo.
Las valoraciones vertidas por nuestros expertos son opiniones de carácter particular y no representan una recomendación de inversión concreta. Para maximizar los beneficios de tu capital consulta con un especialista para recibir la asesoría más adecuada conforme a tus necesidades.
