Subidas de tipos de interés: cómo afecta a pymes y autónomos

El Banco Central Europeo ha subido los tipos de interés después de una década, concretamente en 50 puntos básicos. Por el momento, no se sabe si habrá otras subidas en los próximos meses, o si las circunstancias económicas se mantendrán tal y como están.

Se trata de la noticia que estamos escuchando en todos los medios, pero, ¿qué repercusiones tiene una subida de tipos de interés?

Como autónomo o estando al frente de una pyme, quizás hayas tenido que solicitar algún préstamo al comienzo de tu proyecto. Sea el caso o no, los tipos de interés afectan directamente a las deudas, por lo que es importante que estés al tanto su repercusión.

¿Qué son los tipos de interés?

Antes de nada, hay que entender el hecho de que el dinero, tiene un precio. Esto se traduce en que, al pedir dinero prestado, vas a tener que pagar algo a cambio, que serían los intereses por el préstamo solicitado. Cuando hablamos de los tipos de interés del Banco Central Europeo, nos referimos al precio al que este presta el dinero.

Esta decisión, tomada a gran escala, afecta al resto de intereses, ya que determina también el precio del dinero que las entidades se prestan entre ellas, así como a los ciudadanos y empresas.

Por ese motivo, una subida de tipo de interés del Banco Central Europeo puede afectar, entre otros, a las pequeñas y medianas empresas, así como a los autónomos.

¿Por qué los Bancos Centrales suben los tipos de interés?

Desde que se declarara la pandemia de coronavirus, se han ido sucediendo una serie de acontecimientos que han afectado negativamente a la economía.

Las políticas de 0 Covid en China han sido un ejemplo que ha provocado un descenso de la producción y una caída de la oferta de muchos productos.

Además, el petróleo se ha encarecido mucho en parte por la falta de capacidad para almacenar refino de algunos países exportadores. Y, por si fuera poco, la guerra en Ucrania ha agravado aún más la situación.

Por un lado, debido a la escasez de oferta de algunas materias primas, y por otro a la previsible crisis energética derivada de las malas relaciones entre Rusia y Europa.

Con todo esto, no se ha podido evitar que la inflación se haya convertido en un problema para muchos países en los últimos meses. En España concretamente, supera el 10%, un porcentaje no visto desde hace 37 años.

Esto implica una fuerte subida de los precios a nivel general, que repercute en el bienestar de los ciudadanos. La inflación, a su vez, viene derivada de un desajuste entre la oferta y la demanda.

Debido a que la inflación es un fenómeno económico que implica la pérdida de valor del dinero, los bancos centrales adoptan la medida de subir los tipos de interés para paliarla.

La consecuencia será la elevación del precio del dinero de nuevo y buscando cortar la demanda para que vuelva a ajustarse a la oferta.

Soy autónomo: ¿cómo me afecta la subida de tipos de interés?

Por supuesto, al igual que pasa con cualquiera que tenga algún tipo de préstamo, a los autónomos y pymes les afectará esta subida de tipos de interés. Sin embargo, este no es el único factor, ya que las consecuencias cuando aplican este tipo de medidas van más allá de cualquier crédito.

Estos son todos los factores a los que afecta la subida de tipos:

• Créditos y préstamos para empresas: Es muy habitual que las empresas soliciten préstamos o créditos, tanto al comienzo de un proyecto como más adelante.
  En este segundo caso, cuando una compañía desea crecer, puede solicitar dinero prestado con el fin de invertirlo en ampliar su servicio, contratar gente, abrir nuevos locales, etc.
  Esto le servirá para crecer y, en consecuencia, facturar más de cara al futuro.

En este sentido, la subida de tipos tiene dos consecuencias. Una es que, para la empresa en pérdidas, los intereses que pague por esa deuda serán mayores, por lo que su facturación se verá mermada.

Por otra parte, si se trata de un proyecto que está comenzando, cabe la posibilidad de que con los intereses más altos no se pueda asumir el pago de un préstamo. Esto implicaría incluso que el negocio no empiece a funcionar.

• Hipotecas: Si eres autónomo, esto no tiene que ver con tu negocio o facturación, pero sí que afectaría a tu economía familiar.
  Si tienes una hipoteca a tipo variable, la cuota subirá, por lo que tendrás que plantearte si no tienes problema en asumir un coste mayor.

• Créditos ICO: Diversos medios económicos publicaban hace meses que algunas pymes y autónomos ya estaban encontrando dificultades para devolver los préstamos ICO aprobados durante la pandemia.
  El principal motivo es el de no haber conseguido recuperar la facturación previa a la crisis del coronavirus.

Con la subida de tipos, si estás pagando este tipo de préstamos tendrás que devolver una cantidad mayor. Esto quiere decir que la morosidad bancaria podría empezar a subir próximamente.

• Demanda de productos y servicios: Hasta el momento, todas las consecuencias mencionadas de la subida de tipos de interés tienen que ver con las deudas.
  Y es cierto que la principal consecuencia de la decisión es esa, el encarecimiento del dinero.

Sin embargo, esta medida del Banco Central Europeo, necesaria por otro lado debido a la alta inflación, también es negativa para las pymes y autónomos en términos de facturación.

Como indicábamos al principio, detrás de esta decisión hay un intento de reducir la demanda. Encareciendo el valor del dinero, se consigue que la gente consuma menos.

Esa esperada reducción en el consumo, tendrá un inevitable impacto, por tanto, en autónomos y pymes, ya que muchos de sus clientes se verán obligados a reducir sus gastos. La facturación, en consecuencia, es previsible que descienda en los próximos meses.

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