Los trabajadores autónomos siguen recibiendo una peor pensión que los trabajadores asalariados que han cotizado en el régimen general. Aunque esta realidad irá corrigiéndose poco a poco en el futuro, conforme se van equiparando las condiciones de cotización de unos y otros.
En 2022, los pensionistas que provenían de actividades por cuenta propia cobraron una media de 835 por la pensión de jubilación, mientras que los pensionistas que cotizaron previamente en el Régimen General obtuvieron de media un 40% más, 1.254 euros.
Autónomos: qué hacer con tu jubilación
En general, las bajas cotizaciones que han pagado los trabajadores autónomos durante décadas –elegidas por ellos mismos, pero también motivadas por la ausencia de prestaciones equiparables– conducen a pensiones por jubilación muy pobres.
Por eso, en muchos casos, los trabajadores autónomos buscan otras fuentes de financiación complementarias para pasar su jubilación con unos ingresos superiores a los que les concede la Seguridad Social.
En esta situación, una opción muy atractiva es aprovechar las ventajas de la hipoteca inversa, un producto financiero que te permite cobrar una renta vitalicia… a cambio de hipotecar tu casa.
¿Quieres saber en qué consiste la hipoteca inversa y todas sus características? Te contamos todos los detalles para que valores si realmente te merece a pena.
¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?
¿Es realmente la hipoteca inversa una alternativa viable para complementar la pensión de jubilación de un autónomo? Podríamos afirmar que sí, siempre que el autónomo en cuestión tenga un inmueble en propiedad en el momento de jubilarse.
¿Qué es y cómo funciona la hipoteca inversa exactamente? La hipoteca inversa es un producto financiero que ofrecen entidades de crédito y aseguradoras.
La principal característica de la hipoteca inversa es que genera una renta vitalicia a tu nombre, como beneficiario y siempre que estés jubilado, a cambio de que hipoteques tu casa o un inmueble a tu nombre.
En concreto, la entidad financiera concede un préstamo al propietario del inmueble ya jubilado, que lo cobrará en un solo pago o, como es más habitual, recibirá una renta mensual vitalicia hasta el momento del fallecimiento.
Durante todo ese tiempo, la persona jubilada, firmante de la hipoteca inversa, recibirá una renta mensual y podrá seguir utilizando su casa o el inmueble hipotecado sin ningún tipo de límite o restricción.
Hipoteca inversa, IRPF y herencias
Esta renta mensual, además, está exenta de tributación en el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF).
Sin embargo, en el momento del fallecimiento son los herederos los que se deben enfrentar a la devolución del préstamo a la entidad, con unos intereses habitualmente superiores a los aplicados en una hipoteca tradicional.
En el caso de que los herederos no quieran devolver el préstamo, la entidad crediticia prestamista se queda con la propiedad del inmueble, objeto del contrato de la hipoteca inversa.
El préstamo tendrá un importe máximo similar a un 80% del precio de tasación de la vivienda, de manera que en el momento del fallecimiento los herederos pueden elegir qué hacer con la propiedad y con el préstamo.
Quedarse con la propiedad (y, por lo tanto, devolver la totalidad del préstamo al banco, con intereses) o renunciar a la herencia.
En el caso, poco probable, de que la renta de carácter vitalicio alcance su tope máximo (la cuantía máxima del préstamo) se dejará de cobrar renta mensual, pero el jubilado no perderá su casa, cuya propiedad cambiará de manos solo cuando fallezca.
En estos casos, se puede contratar un seguro de rentas vitalicias, que permitiría seguir cobrando la renta mensual incluso una vez agotada la cuantía del préstamo inicialmente acordado.
Requisitos para contratar una hipoteca inversa
La hipoteca inversa es una opción interesante para los autónomos que quieran financiar su jubilación, pero ¿es la hipoteca inversa lo ideal para la jubilación de los autónomos?
La respuesta a esta pregunta reside exclusivamente en las características personales y financieras del autónomo en cuestión. El autónomo debe estudiar todas las opciones que tiene sobre la mesa y elegir en función de sus necesidades y sus circunstancias.
En el caso de que seas un autónomo jubilado o a punto de hacerlo, te resumimos los principales requisitos para que una entidad te ofrezca este producto:
- El solicitante y beneficiario debe tener más de 65 años o sea dependiente con un grado de discapacidad superior al 33%.
- El solicitante debe tener en propiedad un inmueble que pueda hipotecar, en este caso, que pueda ser el objeto de contrato de la hipoteca inversa.
- La garantía debe ser ejecutable en el momento del fallecimiento del titular de la hipoteca inversa. Es decir, en ese momento la titularidad de la vivienda puede pasar directamente a manos de la entidad crediticia si no se abona el préstamo consumido por parte de los herederos.
- La vivienda debe haber sido tasada y asegurada contra cualquier daño.
En estos casos, si el autónomo cumple con los requisitos podrá contratar una hipoteca inversa con una entidad de crédito.
La hipoteca inversa en España
En países con bajas pensiones de jubilación es una opción muy utilizada, si bien en el caso de España este producto está todavía arrancando.
En el caso de los autónomos que, como el resto de españoles, suelen ahorrar fundamentalmente en activos inmobiliarios, la hipoteca inversa puede convertirse en el complemento perfecto para la pensión pública de jubilación.
El jubilado podrá vivir tranquilo y con un nivel de vida aceptable, e incluso alto, los últimos años de su vida, sin tener que preocuparse por sus gastos.
Además, tiene la ventaja de que los herederos no tienen por qué renunciar a la vivienda en el caso de que puedan pagar el préstamo disfrutado por su familiar.
Otras ventajas a tener en cuenta es la facilidad de la hipoteca inversa para denominar como beneficiario de la misma no solo al propietario del inmueble sino también a su pareja legal, en el caso de que también sea mayor de 65 años.
Si eres autónomo y estás pensando en tu jubilación, en Yoigo Negocios queremos ayudarte para que tomes la mejor decisión. Entra en nuestra web o llama al 900 622 500 y te resolvemos cualquier duda.
